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临夏回族自治州(永靖县、广河县、临夏县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、康乐县、东乡族自治县)
温州市(瓯海区、泰顺县、龙湾区、平阳县、鹿城区、洞头区、苍南县、文成县、永嘉县、乐清市、瑞安市、龙港市)
阜新市(新邱区、细河区、太平区、海州区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县、西秀区)
佳木斯市(前进区、桦川县、东风区、汤原县、抚远市、富锦市、郊区、桦南县、同江市、向阳区)
澳门特别行政区
济宁市(金乡县、嘉祥县、泗水县、梁山县、兖州区、任城区、邹城市、鱼台县、汶上县、微山县、曲阜市)
平顶山市(宝丰县、湛河区、石龙区、舞钢市、叶县、汝州市、郏县、鲁山县、新华区、卫东区)
北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)
南通市(通州区、海安市、海门区、崇川区、启东市、如皋市、如东县)
黄石市(下陆区、黄石港区、铁山区、大冶市、西塞山区、阳新县)
临沂市(郯城县、临沭县、兰陵县、罗庄区、兰山区、沂南县、蒙阴县、费县、河东区、莒南县、平邑县、沂水县)
白银市(靖远县、景泰县、白银区、平川区、会宁县)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇滨区、山城区、淇县)
榆林市(绥德县、吴堡县、米脂县、佳县、榆阳区、清涧县、神木市、定边县、靖边县、府谷县、横山区、子洲县)
齐齐哈尔市(建华区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、拜泉县、甘南县、克东县、依安县、碾子山区、龙沙区、富裕县、昂昂溪区、克山县、泰来县、龙江县、富拉尔基区、铁锋区)
达州市(达川区、宣汉县、大竹县、渠县、万源市、开江县、通川区)
北京市(丰台区、平谷区、大兴区、东城区、西城区、密云区、石景山区、怀柔区、通州区、昌平区、朝阳区、顺义区、房山区、门头沟区、延庆区、海淀区)
绥化市(海伦市、望奎县、明水县、北林区、庆安县、兰西县、肇东市、安达市、青冈县、绥棱县)
烟台市(莱阳市、蓬莱区、牟平区、龙口市、莱山区、莱州市、海阳市、福山区、栖霞市、芝罘区、招远市)
中山市
临汾市(蒲县、浮山县、侯马市、尧都区、隰县、汾西县、吉县、古县、襄汾县、曲沃县、安泽县、大宁县、霍州市、洪洞县、乡宁县、永和县、翼城县)
焦作市(武陟县、马村区、博爱县、修武县、温县、解放区、中站区、孟州市、沁阳市、山阳区)
哈尔滨市(阿城区、道外区、双城区、宾县、平房区、五常市、呼兰区、松北区、木兰县、尚志市、香坊区、方正县、延寿县、道里区、依兰县、巴彦县、南岗区、通河县)
潍坊市(奎文区、寿光市、寒亭区、坊子区、安丘市、高密市、昌邑市、诸城市、潍城区、昌乐县、临朐县、青州市)
金华市(婺城区、兰溪市、磐安县、武义县、永康市、东阳市、金东区、义乌市、浦江县)
莆田市(荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
肇庆市(鼎湖区、德庆县、端州区、高要区、四会市、怀集县、封开县、广宁县)
郑州市(荥阳市、中牟县、管城回族区、新密市、二七区、惠济区、金水区、登封市、中原区、上街区、新郑市、巩义市)
玉林市(北流市、玉州区、福绵区、容县、博白县、兴业县、陆川县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、普安县、册亨县、兴仁市、贞丰县、晴隆县、兴义市、望谟县)
宜宾市(江安县、屏山县、兴文县、筠连县、长宁县、翠屏区、南溪区、珙县、高县、叙州区)
商丘市(睢县、梁园区、民权县、虞城县、夏邑县、柘城县、睢阳区、宁陵县、永城市)
柳州市(鱼峰区、融安县、柳南区、柳城县、柳北区、城中区、三江侗族自治县、鹿寨县、融水苗族自治县、柳江区)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、八步区、钟山县)
湛江市(赤坎区、遂溪县、雷州市、霞山区、麻章区、廉江市、徐闻县、坡头区、吴川市)
绵阳市(安州区、盐亭县、三台县、涪城区、江油市、平武县、梓潼县、北川羌族自治县、游仙区)
重庆市(合川区、永川区、江北区、江津区、大渡口区、大足区、綦江区、潼南区、奉节县、九龙坡区、石柱土家族自治县、长寿区、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、北碚区、梁平区、丰都县、南岸区、巴南区、沙坪坝区、巫山县、铜梁区、黔江区、万州区、云阳县、涪陵区、渝中区、开州区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、忠县、城口县、秀山土家族苗族自治县、南川区、渝北区、垫江县、璧山区、武隆区)
凉山彝族自治州(木里藏族自治县、昭觉县、雷波县、金阳县、宁南县、喜德县、会东县、西昌市、冕宁县、越西县、布拖县、美姑县、会理市、甘洛县、普格县、德昌县、盐源县)
淮南市(八公山区、潘集区、田家庵区、凤台县、大通区、寿县、谢家集区)
岳阳市(湘阴县、华容县、云溪区、岳阳楼区、汨罗市、君山区、岳阳县、临湘市、平江县)
长沙市(天心区、浏阳市、望城区、长沙县、开福区、岳麓区、芙蓉区、雨花区、宁乡市)
淮安市(涟水县、金湖县、清江浦区、淮阴区、淮安区、洪泽区、盱眙县)
亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)
五指山市(屯昌县、临高县、澄迈县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、东方市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、万宁市、定安县、昌江黎族自治县、文昌市)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、萨尔图区、肇源县、大同区、林甸县、肇州县、龙凤区、让胡路区)
三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
九江市(修水县、都昌县、濂溪区、武宁县、柴桑区、浔阳区、瑞昌市、共青城市、彭泽县、庐山市、永修县、德安县、湖口县)
淄博市(博山区、张店区、沂源县、淄川区、临淄区、桓台县、高青县、周村区)
南充市(顺庆区、阆中市、南部县、仪陇县、蓬安县、营山县、西充县、高坪区、嘉陵区)
保定市(阜平县、满城区、望都县、顺平县、涞水县、涞源县、容城县、安国市、高碑店市、高阳县、雄县、安新县、涿州市、定州市、蠡县、清苑区、唐县、易县、徐水区、曲阳县、定兴县、莲池区、竞秀区、博野县)
湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、德清县、吴兴区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、梁河县、瑞丽市)
辽阳市(文圣区、太子河区、灯塔市、弓长岭区、辽阳县、白塔区、宏伟区)
惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、惠东县、博罗县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
安阳市(文峰区、汤阴县、安阳县、内黄县、北关区、龙安区、殷都区、滑县、林州市)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、小金县、马尔康市、金川县、壤塘县、若尔盖县、九寨沟县、理县、黑水县、红原县、汶川县、茂县、松潘县)
包头市(九原区、石拐区、固阳县、东河区、土默特右旗、青山区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区)
洛阳市(宜阳县、瀍河回族区、西工区、嵩县、汝阳县、洛龙区、洛宁县、伊川县、栾川县、新安县、涧西区、老城区、孟津区、偃师区)
山南市(错那市、乃东区、贡嘎县、曲松县、洛扎县、浪卡子县、隆子县、措美县、扎囊县、琼结县、桑日县、加查县)
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佛山市(三水区、禅城区、高明区、顺德区、南海区)
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证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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